作为父母，我们大家都知道强调学习或性教育的重要性。因为努力学习或有正确的性认知，对孩子未来发展有很大帮助。但是，理财观念呢？有些家长觉得从小与孩子谈论金钱是“伤感情”的，或者“年纪太小”，等他们长大成年了才说。
可事实是，理财观念是陪伴着人一生的，并且有着根本的影响。从读幼儿园时思考今天放学买哪种零食，到成人后如何买房做投资，人一生都在与财务决策打交道。
（未成年打赏、大学生裸贷等新闻早已不“新”）
如今，物质生活条件有了很大提升，如果从小忽略金钱观的培养，孩子很容易失去节制力，永远把父母当提款机。因此，从小将财商纳入教育、融入日常生活中是非常有必要的。今天，我们想借借春节压岁钱这个契机，结合发展心理学理论和美国教育，谈谈各个年龄段理财观念究竟如何培养。
认知发展理论
培养孩子的财商，必须基于孩子不同的认知和学习阶段。根据年龄范围，著名发展心理学家Jean Piaget将孩子的认知发展分为四个阶段：感知运动期（Sensorimotor，0-2岁）、前运算期（Preoperational，2-7岁）、具体运算期（Concrete Operational，7-11岁）以及形式运算期（Formal Operational，12岁+）。
(图片来自：verywellmind.com)
感知运动期：婴儿通过感官互动来认识世界。即，当看到一个物体时，才知道它的存在。当他们能够认识到事物即使看不见时仍继续存在，他们就迈入了下一个阶段。
前运算期：除了具有使用和理解语言的能力，只能以非常自我中心的方式体验世界，并且往往只能理解事情的一个方面，而忽略其他复杂的属性。此时，他们只有直接推理的能力，对于无法察觉到的原因或抽象的事物是无法想象出来的（Scheinholtz al. 2011: 33）。
具体运算期：孩子开始发展逻辑、具体的思维方式。他们开始能够理解质量和体积，并且可以对事物进行符号理解，例如某种货币标志。
形式运算期：能够抽象地、有逻辑的思考世界，具有类推能力。
接下来，我们结合理论，将不同年龄段的财商训练罗列出来。
01.
婴儿 （0-2岁）
这时的婴儿暂时还不需要培养财商，因为他们还停留在玩皮球的阶段。从一岁半开始，就可以逐渐培养了，下文将会详细提到。
02.
学龄前儿童（2-7岁）
前面提到，这个年龄段的孩子仅从他们的角度思考问题，如“我没有钱”，并且只能思考事物的其中一个方面，如“不同的纸币”。因此，这个年龄段的财商教育重点在于让孩子开始接触金钱的概念，“我们应该金钱才能买东西”，“我们应该工作才能挣到钱”，并从某一具体的事物或方面来进行引导。
1）硬币游戏
除了绘本以外，硬币能够说是这个年龄段最好的游戏辅助工具。因为孩子的认知无法理解抽象的概念，无法明白银行账户、利润等概念，因此我们一定要将抽象的事物具体化。这时，父母可以鼓励孩子把钱存到家中的储蓄罐，而不是存到银行卡里变成虚拟的数字。因为，银行账户不能直接地帮助孩子看到金钱累积上涨的真正含义，而透明的储蓄罐可以。
其次，可以让低龄的孩子识别钱包里的硬币，不同面值的硬币大小有何不同，并将硬币分类（堆砌起来的话，还可以锻炼手眼协调能力）。这时的宝宝，可能会认为硬币体积越大，价值就越高。
2）学会付款
根据Erik Erikson 的发展理论，儿童的发展受到我们和周围人的影响。1岁半到3岁是自主独立（Autonomy）阶段。这一时期，孩子会自发进行一些独立探索；相应地，由于会跳出以往的舒适区，形成一些内心的胆怯。这时，如果父母赞扬积极的行为，允许孩子按自己的方式做力所能及的事情，那么他们会形成自信和自主感。
对于金钱来说，只要在商店，这时期的父母都可以将金钱交给孩子付款。这不仅让他们参与到自主付款的环节，并且也能够让他们知道“买东西是需要钱”的道理。
3）角色扮演
3-5岁则是主动（Initiative）阶段，这是孩子一生中最活跃、迅速发展的阶段，他们会更加频繁、主动地探索自己，开始有计划游戏、安排活动的能力。这时，家长们能够直接进行买卖东西的角色扮演游戏，满足孩子主动购物、做经济决策的欲望。利用家里的玩具或厨房里的蔬菜水果搭建“玩具店”或“餐厅”，给孩子一些现金假装客人，让他们决定买/不买哪些东西。
（图片来自：worldtoptop.com）
4）慈善
“先付出再收获”（giving before getting）是孩子一生珍贵的品格。这时期的孩子们估计都积累了不少玩具，并闲置在家里的收纳盒里。父母可以协助孩子将他们不再感兴趣/不适龄的玩具翻出来，捐到当地的福利院或慈善机构中。
此外，还有一些手机游戏能够形象地增强孩子对金钱的了解，如《Peter Pig's Money Counter》（彼得猪的点钞机），帮助5到8岁的孩子练习识别金钱额度、计算和节约的概念，并能够在虚拟商店里购买配件。
（图片来自：leapfrog.com）
03.
小学阶段（7-11岁）
教育的重点仍是关于赚钱和存钱的重要性。这个年龄段的孩子开始学会逻辑思考，如如何花钱，并能够按多种因素分类，如把不同面值的纸币相加。他们的自我中心意识逐渐减少，更能接受别人的看法。所以在教导子女时，尽量要把事情说清楚。例如，在拒绝他买新玩具的请求时，父母最好能够解释，为啥不买这个玩具，这样，才能够让孩子明白父母做决定的逻辑关系。
1）简单的创业
小学生可以参与的赚钱方式多种多样，很常见的是通过小区或城市的跳蚤市场。可以摆摊买卖的东西众多，比如家中旧衣物、玩具或图书，或者卖自制手工手链、贺卡、陶瓷等工艺品。与此同时，孩子也能够最终靠收集可回收的废品，为小小的自己挣上第一桶金，并开始明白资源循环的概念。
与此同时，也可以发挥同龄人的影响力。Erikson的理论认为，这阶段的孩子对同伴的需求很强烈，并成为孩子自尊的主要来源。这时，鼓励孩子与同伴一起参与赚钱活动，不仅能够促进他们的财商、友谊，还能够培养运营生意的“企业家”精神。
（图片来自：signupgenius）
有些家庭会提出用做家务来换取劳动报酬。这个究竟好吗？这个在某些特定的程度上能够促进孩子做家务的积极性，但是，建议还是不要这么做。原因很简单，孩子是家庭成员的一份子，维护这个家也是他们的责任和义务。如果用金钱作为激励，孩子很难肩负起自己的责任。
2）培养消费习惯
《纽约时报》专栏作家Ron Lieber建议，父母能够在一定程度上帮助孩子规划一个“需要”（need）/“想要”（want）的表格。当进行购物时，每个家庭通过你自己的情况来思考究竟是不是必需品。这样的分类，能够训练孩子的思维，帮助他们分辨愿望，从而进行理性判断。
在日常做家务时，父母可以与孩子一起收拾玩具、衣服等。在收拾清理的过程中，父母和孩子能够明白物品的使用频率，“这玩具买回来反复使用了、还是跟风一时新鲜买回来就压箱底了？“，同时，还可以与孩子一同做做数学游戏，计算物品的投资回报率：同样花500元，买了件只穿一次的公主裙，还是买了三件日常都会穿的打底衫。
3）日常消费
可以充分的利用日常生活消费，来鼓励孩子做经济决策。例如，在到商场吃饭前，跟孩子明确今天的晚餐预算，并让他选择饭店、点餐。这样做才能够帮助孩子学会预算日常开销。
当遇到一些孩子的大宗消费，在鼓励他们自主决定时，父母需要确定允许的“价格上限”。如果想要更昂贵的东西，必须赚钱才能有所为。当你逛街买衣服，因为一件衣服犹豫不决时，可以跟孩子解释“为什么没有买这件想要的衣服”。
这些日常场景中出现与金钱打交道的时刻，都能成为孩子学习的机会，让他们明白关于金钱和预算的含义，以及先于消费欲更急迫的需求。
4）书籍和游戏
财商经典书籍《富爸爸，穷爸爸》现在出版了漫画版和青年版，适合3-15岁年龄段阅读。此外还有财商小说《小狗钱钱》《柠檬水大战》等也可以与孩子一起共读。这些书籍其实也是成人理财入门的读物。
至于游戏，首推的是永恒的经典游戏《大富翁》，尤其是桌游版的，适合全家人一起玩耍。
电脑上还有网页版《理财足球》（Financial Football）游戏。基于2014年世界杯，玩家也可以选择不同球队（包括中国队），通过理财知识选择题来进行闯关。有三个年龄段选择（11-14岁，14-18岁，18岁以上），游戏时间可选5分钟至30分钟。这款游戏的中文版是经过中国银监会指导，金融知识更符合中国的国情。如果答题正确，闯关成功，那么你就帮助中国队在游戏里夺得世界杯冠军了。
04.
青少年（12岁+）
这时的财商教育是他们离家上大学、独立生活前的最后机会。这个阶段的孩子可以从逻辑上思考抽象的命题，如每月都攒一些钱，到了年末会变多，也能够掌握假设，如预算、消费和支出。这时孩子已确定进入青春期，有自己独特的见解，甚至出现叛逆行为。因此父母在教导孩子时，更需要解释清楚每个行为动机，倾听他们的心声以及采纳他们的建议。
1）参与家庭预算过程
延续学龄时期，父母们应该继续鼓励孩子参与家庭的预算过程。除了能让孩子有金钱的概念，还能够培养他们的家庭责任感。随着孩子的年龄增大，无论是一次暑期旅游预算，还是购房购车，父母都可鼓励孩子参与预算、决策过程。至于采纳谁的建议，当然是在商量的过程中谁更有理了。
2）信用卡、贷款
现在，成人的生活几乎都与信用卡和贷款发生关系。在迈入社会前几年，让孩子明白信用卡和贷款在日常生活中的作用是十分有帮助的。让他们明白如何正确使用，树立健康的金钱观和消费观，能让他们日后避免各种“校园贷”“网贷”大坑。
05.
说回压岁钱
前面提到的都是日常生活中金钱的支配，那么，对于压岁钱这样突如其来的一份“巨款”呢？
首先，压岁钱当然不能“妈妈替你收着，以后给你”，而是明确归属权属于孩子。可以以小孩的名义购买理财产品，如比较稳健的银行理财，或储蓄性保险。
对于学龄儿童，父母可以让孩子参与部分压岁钱的支配。这时，可以跟孩子分享关于理财产品、利息的概念，并将少部分的钱让孩子参与支配。
当孩子迈入青春期，压岁钱可以全权由他们负责。这时，你要相信，经过多年的财商教育，他们已经有能力理智地决定钱财用途，而这时的父母起的只是“协作者”角色。可以模拟成人的预算系统，将压岁钱分为花费、储蓄和慈善捐赠等。
（图片来自：千龙网）
06.
总的来说...
孩子花钱大手大脚，跟穷养或者富养毫无关系，而是在于孩子是否有健康的金钱观。财商教育对孩子来说，是人生的一门必修课，尤其是在如今物欲横流的社会。文章里提到的教育，其实不是传统含义的“教”，而是给孩子钱和权力，帮助孩子在自我探索中树立优秀的品格。
要让孩子有正确的理财意识，那么父母首先得以身作则，父母所起的榜样作用是最为关键的。其次，要让孩子明白，钱花了就没了（money spent is money gone）。当他们能够有效管理自己零花钱，明白钱财的来龙去脉，知晓“世上没有免费午餐“的道理时，长大后就不太会相信所谓的“无息网贷”或“小投资大回报“的投资骗局。
最后，最重要的一点是，需要允许孩子失败。失败，是我们大家汲取教训、成长的方式。学习理财，就像学习其他能力一样，需要经过屡次尝试和失败，才能走上正确的道路。所以，当孩子做了错误的经济决策时，我们不要责怪他们，而是帮助他们从失败中成长。
今天的长篇大论就到这里啦！不知各位有没什么好的经验，可以在评论区与大家伙儿一起来分享。
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参考文献
王家军. "埃里克森人格发展理论与儿童健康人格的培养."学前教育研究6 (2011).
Schierholtz, Laura, Karen Holden, and Charles Kalish. "Cognitive development and children’s understanding of personal finance."Consumer knowledge and financial decisions. Springer, New York, NY, 2011. 29-47.
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https:///en-us/learning-path/articles/find-the-fun-in-fundraising-teaching-kids-about-giving
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