原标题：假如没有至少25万，主张你别买年金险
最近一段时刻问年金险的人比较多，我们关怀问题主要有3个：
▌有年金险引荐吗？
▌全能账户和分红靠谱吗？
▌支付宝的「全民保·终身养老金」能买吗？
……
1、先跟我们说说年金险是什么：
老白觉得年金险便是一个安全的长时刻理财产品，合适想给自己存一笔养老钱，等50岁今后退休了，每年还能领一笔薪酬的人。
这笔钱便是你年轻时存的钱，存的钱越多，存的时刻越长，发生的出资收益就越高，退休后每年能领到的钱就越多。
假如每年只想花一两万，或许未来几年或许急用钱（比方买房、买车等），老白觉得仍是买银行理财产品，或指数基金吧。
由于，假如你想为养老做准备，5年缴费期，至少要保证每年5万以上的保费（约30万），才干保证50岁退休后每年能领到3-4万养老金。这笔钱按现在的日子水平，牵强能保持日常开支。
所以，年金险只合适未来3-15年内，能拿出25万以上搁置资金，且在退休之前都不会用到这笔钱的人，由于在此之前退保，你或许会丢失不少保费。
而在年金险的挑选上，也主要看两点：
一是实践收益（即IRR）是否≥3.5%。低于这个数，老白觉得一概不值得买；
现在大部分年金险均匀IRR在2%左右，跟余额宝差不多，3.5%以上的不多，所以仍是很好选的。
对了，假如老白平常跟我们聊年金险的收益怎么，指的便是IRR收益，而不是什么预期收益，也不是其他收益。
二看现金价值百科何时等于已交保费。由于你退保的钱便是现金价值百科，现金价值百科越早等于保费，就能让你越早退保。
所以，年金险IRR在3.5%以上越高越好，现金价值百科越早等于保费越好。
下面，老白再答复一下我们的问题：
2、第一个：现在有引荐的年金险吗？
有的。
现在老白觉得值得买的年金险有三款：
▌招商信诺「安闲人生」
▌富德生命人寿的「大富翁」
▌招商仁和的「招盈金生」
这3款年金险，均匀IRR在3.8%以上，算是现在收益最高，也能包含不同需求的年金险了。手里有钱的话，老白觉得能够买。
详细来看：
▌假如想赶快拿到年金，就买「招盈金生」
「招盈金生」IRR在3.6%左右，投保后第5年就能领，假如不想提早领，能够放在全能账户（什么是全能账户后边会提到），持续发生利息。
现金价值百科第19年后开端超越保费，此刻退保，不会赔本。
不过，这款年金险还有7天（即3月20日24点）就下架了，要买的得抓紧了。
▌假如想一次性拿到一切年金，或许忧虑自己会提早退保，就买「大富翁」
「大富翁」IRR在3.7%-4%左右，收取年纪为40岁、45岁、50岁、55岁、60岁或65岁。主张50岁今后开端领，收益会高一些。
收取方法有三种：
1）一次性收取：
在收取年纪一次性拿走一切年金，主张55岁后一次性收取，合适未来会急用钱的人；
2）定时收取：
一向领到79岁，期间身故，没拿完的钱，保险公司会一次性给你，合适不急用钱，但想每月多拿点的人；
3）终身收取：
活多久领多久，合适想退休后每年领薪酬的人。
但第一种方法累计拿到的钱最少，其次是第二种，第三种拿到的最多。
▌若偏重高收益，并且只想退休后每年领薪酬，就买「安闲人生A」
「安闲人生A」IRR在4%以上，算现在最高的了，其他两款最高才4%多一点。并且活的越久IRR越高，比方领到80岁IRR为4.08%，领到90岁IRR为4.28%。
但「安闲人生」灵敏性较差，现金价值百科要到16年后才干等于已交保费，此前退保必定亏。
其次，最早也要在55岁今后开端领，假如未来或许急用钱仍是买「招盈金生」或「大富翁」吧。
这款年金险老白也得到音讯，估计本月下架，想买的得抓紧了。
关于这三款年金险，尽管不想饥饿营销，但介于行将下架，老白觉得最好仍是在3月20号之前做决议，否则今后或许就真没有收益3.5%以上的年金险了
3、再说第2个问题：全能账户和分红靠谱吗？
只能说如虎添翼，不能作为评判这款年金险好不好的根据。
全能账户一般有1.7%-3%不等的保底收益，但许多年金险会承诺5%左右的预期收益。
留意，预期收益不等于实践收益，并且实践收益大部分情况下低于预期。
分红便是保险公司赚钱了，能够按必定份额给你发奖金，保险公司没赚钱就不发。
有点像公司年终奖，给你发不发这个钱，一看公司挣没赚钱，二看老板（保险公司）愿不愿意。
所以保险公司的分红我们就不要盼望了，更别看见分红二字就管不住钱包。
4、最终一个问题：支付宝的「全民保·终身养老金」能买吗？
答案是不能买。
由于IRR收益太低，只需2%左右。1块钱也能买不算优势，更像诱导出售。
分红功用前面说过，便是噱头，不可信。
结合老白觉得其时最值得买的3款年金险，比照来看：
年金险产品比照信息表
▌招商信诺的「安闲人生A」：收益最高，退休后能拿到最多的钱，合适养老
这款年金险均匀IRR收益在4%以上，算是现在最高的，假如按55岁退休后开端领薪酬的规范，它每年能拿到最多的钱。
比方30岁的老王挑选10年缴费，每年交3万（共30万保费），60岁开端领，每年能拿到45480元。适当于每月3790元，按现在的日子规范，处理基本日子开支，问题不大，偶然还能旅行一趟。
但假如每年薪酬低于4万，养老日子或许就比较窘迫了，这也是老白为什么说没有25万以上的保费预算，不要买年金险的原因。
这款年金险保证收取20年，若20年内不幸身故，这20年里还没拿完的薪酬，会一次性给你，合适真正想存一笔养老钱的人。
不过，「安闲人生A」回本周期较长，最快要到16年后退保，才干拿回一切保费。
因而，感觉自己16年内或许退保的人，别买它。
▌富德生命人寿的「大富翁」：收益不错，回本速度最快，还能一次性拿走一切薪酬，合适未来或许急用钱的人
「大富翁」均匀IRR在3.6%以上，仅次于「安闲人生A」。
但回本速度最快，现金价值百科第6年就能等于已交保费，这时候退保，就不会有保费丢失。
并且「大富翁」收取规矩比较灵敏，除了“终身收取、定时收取到79岁”，还支撑“一次性收取”，能够在40、45、50、55、60或65岁时，一次性按份额拿走一切年金，合适未来或许急用钱的人购买。
比方老王30岁买，每年花6万，接连交5年：
假如挑选40岁一次性拿走一切年金，能够拿到389499万，60岁能拿到883750.8万。
假如挑选定时收取，从40岁领到79岁，39年里累计能拿到736507.2元，约74万，均匀每年领18884.8元，约1.9万。
挑选终身，领一辈子的话，从40岁开端领，累计能拿到1150792.5元，约115万。
因而，这款年金险更合适未来或许会急用钱，或许或许退保的人。
但必需要分外留意，收取方法在投保时一旦选定，就不能更改了。比方老王挑选终身收取，后来发现40岁要用钱，就不能从头挑选40岁一次性收取了。
▌招商仁和的「招盈金生」：收益相对较低，但第5年就能领薪酬，还有全能账户，合适想快点拿钱的人买
这款年金险收益相对较低，只需3.6%左右，不如「安闲人生A」和「大富翁」。
其优势在于投保后第5年就能拿到第一笔钱，即“特别生计保险金”，但金额不高：
假如挑选1年、3年或5年缴费，这笔钱为20%的已交保费，比方老王挑选3年缴费，每年交1万，这钱便是1万x20%=2000块。
假如挑选10年缴费，这笔钱便是一年的保费。比方老王每年1万保费，接连交10年，那这笔钱便是1万块。
从第6年开端，就能按保额每年领薪酬，领一辈子，这笔钱叫“生计保险金”，并且保证收取20年。
不过，有一点必需要分外留意：「招盈金生」只能选保额，不能选保费。
也便是根据每年能领到的保额确认保费，而不能像其他年金险相同，根据保费调配保额。比方30岁投保，5年缴费，选1万保额，对应保费便是44244元。
所以我们在购买时必定要看清楚，千万别把保额看成了保费，否则要多花不少钱。
此外，「招盈金生」还有伤残保险金和身故保险金两项保证。
伤残保险金：假如投保后5年内（包含第5年）不幸全残，只需活着，就能在当年拿到“第5年的特别生计保险金和第6年的生计保险金”；假如5年后全残，则每年能领两倍“生计保险金”。
比方老王30岁买了「招盈金生」，缴费5年，保额1万，每年缴费44244元。
若33岁不幸事故全残，当年就能拿到44244万X20%=8848.8元的特别生计保险金，和1万元的生计保险金。
若36岁全残，今后每年都能拿到2万生计保险金。
身故的话，则按已交保费和其时现金价值百科的最大者进行赔付。
别的，这款年金险自带全能账户，假如你每年的薪酬不想取出来，就能够放进去做二次出资，保底收益在3%左右。
▌支付宝的「全民保·终身养老金」：收益最低，回本速度慢，不引荐购买
相比之下，「全民保·终身养老金」2%左右的IRR就适当低了，并且最快要到8年后退保，才或许正真的保证现金价值百科等于保费，不至于赔本。
别的，这款年金险女55岁、男60岁今后才干领，锁定时很长，且只能挑选一次性缴费，假如要保证老了每年拿到3-4万，初次保费最少要交30万以上，压力很大。
至于能够按周或许按月交，30万保费的话，每周要交6250元左右，每月要交25000元。
而支付宝所展现的1元就能买，便是噱头。你真计划把1万块存到60岁今后每年领10块吗？当然，你能够再一次进行挑选8年后退保，把这1万取出来，但8年后的1万还值钱吗？
至于分红账户，老白前面说了，约等于无，不值得作为购买年金险的根据。
所以，支付宝这款「全民保·终身养老金」，不引荐购买。
5
总结一下：
「招盈金生」、「大富翁」和「安闲人生A」收益都不错，算是现在IRR最高的3款年金险，
想赶快拿到钱，就买「招盈金生」
但这款年金险3月20日24点就下架，之后就买不了了，所以想要买的得抓紧了。
投保后或许退保，或许想一次性拿走一切年金，就买「大富翁」
老白现在还未得到停售音讯，但从监管方针未来将下调年金险收益来看，这款年金险也不会存在太久，或许4月就会下架。
假如不急用钱，只想老了安心领薪酬，就买「安闲人生A」
退休后领到的钱最多，IRR也最高。
不过，这款年金险老白也得到音讯，最晚3月底就不买了，想要的也得趁早。
至于支付宝的「全民保·终身养老金」，收益最低，灵敏性太差，不要买。
1元起投和分红账户，便是噱头，无参考价值百科。
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